Dirigeant : complémentaire santé et prévoyance
Dirigeant : complémentaire santé et prévoyance
Mandater Komon Courtage pour vous accompagner en tant que travailleur non salarié, c’est bénéficier d’une analyse structurée de votre protection sociale, puis d’une recommandation de contrats santé et prévoyance cohérente avec votre activité, votre niveau de revenu, vos charges et votre situation familiale. Notre intervention s’articule autour de 4 axes.
1.Pédagogie de votre protection sociale de dirigeant
Nous commençons par vous donner une lecture claire de votre point de départ, car la protection sociale des dirigeants n’est pas uniforme.
La première étape consiste à clarifier votre situation : selon votre statut juridique et votre mode de rémunération, vous pouvez relever soit d’une logique de travailleur non salarié, soit d’une logique d’assimilé-salarié. Cette distinction est importante car elle conditionne les règles applicables, tant pour votre régime obligatoire que pour les contrats accessibles. En résumé, si vous êtes assimilé-salarié vous relevez principalement des contrats collectifs d’entreprise (logique applicable aux salariés) et non pas des contrats de travailleurs indépendants.
En frais de santé, les remboursements de votre régime de base obéissent à des règles communes, mais la complémentaire santé vient corriger des restes à charge très variables selon vos postes de dépenses (soins courants, dentaire, optique, hospitalisation). Pour situer les bases de remboursement de la sécurité sociale, vous pouvez consulter les informations officielles de l’Assurance Maladie.
En prévoyance, la différence entre les dirigeants apparaît immédiatement : selon votre caisse professionnelle et votre activité, les prestations en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès peuvent être plafonnées, conditionnées, et bien souvent insuffisantes au regard de votre revenu réel. L’enjeu consiste donc d’abord à comprendre ce que votre régime obligatoire peut verser, et ce qu’il ne couvre pas.
Ainsi nous analysons ensemble :
- Ce que votre régime obligatoire peut verser, ce qu’il ne couvre pas, et à partir de quand.
- Ce qu’un contrat privé peut compléter, à quelles conditions, et avec quelles limites (définitions, franchises, carences, exclusions, durées d’indemnisation).
- Les logiques d’indemnisation propres aux contrats de prévoyance, souvent exprimées en montants forfaitaires chez les indépendants.
- La logique de protection de votre revenu personnel et de la stabilité financière de votre foyer, avant toute discussion tarifaire.
L’objectif est que vous compreniez les mécanismes avant de parler de tarifs, car un contrat “moins cher” peut être plus coûteux le jour où le risque survient.
2.Audit de votre situation
Parce que nous sommes courtier-conseil, nous ne raisonnons pas “en formule”, mais à partir de votre profil et de votre activité. Nous identifions votre régime obligatoire applicable, puis nous analysons concrètement vos zones de fragilité, en santé comme en prévoyance, dans une étude synthétique.
- En santé, nous regardons votre usage probable, vos contraintes, vos postes coûteux, et l’équilibre protection/cotisation compatible avec votre budget.
- En prévoyance, nous calibrons vos besoins en cas de décès (capitaux décès, allocations obsèques, rente éducation, rente de conjoint), vos revenus à sécuriser en cas d’arrêt de travail (durée pendant laquelle vous pouvez encaisser une baisse de revenus, niveau de franchise pertinent en maladie, accident, hospitalisation), et vos revenus à sécuriser en cas d’invalidité grave ou partielle (choix du barème d’invalidité, seuil de déclenchement, etc.).
- Nous intégrons votre réalité professionnelle : exposition au risque, variabilité de revenus, charges fixes, déplacements, et contexte familial.
Ce point de départ conditionne la cohérence des montants, des franchises, et des options réellement utiles à votre métier. Vous pouvez aussi parcourir notre page Vos salariés : complémentaire santé et prévoyance si vous gérez également une population salariée.
3.Sélection et négociation des contrats cohérents avec votre activité
Sur la base de l’audit, nous sollicitons des assureurs et nous sélectionnons uniquement des solutions cohérentes avec vos besoins, en évitant les contrats séduisants sur le papier mais fragiles dans leurs conditions. Notre démarche consiste à comparer des contrats comparables, à expliciter les écarts de couverture, et à justifier chaque recommandation.
En santé, nous arbitrons entre niveaux de garanties, postes structurants, qualité de gestion, et stabilité des hausses tarifaires.
En prévoyance, nous vérifions les définitions dans les petites lignes des conditions contractuelles, les règles d’indemnisation, le mode de tarification, la cohérence revenu déclaré/revenu garanti, les franchises, les délais d’attente, les durées d’indemnisation, les exclusions sensibles (sports à risque par exemple) et les options disponibles (rachat dos, rachat psy, etc.).
Nous calibrons les montants et les franchises pour que la couverture soit défendable techniquement et tenable financièrement.
Grâce à notre livrable remis lors de la restitution de nos conclusions, vous conservez une lecture simple : ce que vous payez, ce qui est couvert, et dans quels cas vous êtes réellement protégé.
4.Gestion et pilotage dans la durée
Une protection sociale de dirigeant ne se traite pas une fois pour toutes, parce que votre situation évolue. Nous vous accompagnons dans les ajustements qui ont un impact direct sur vos contrats : évolution de revenus, changement d’activité, création ou modification de structure, embauche, changement de charges fixes, projets immobiliers, naissance, séparation, ou montée en gamme de besoins de santé.
- Maintenir une cohérence entre vos garanties et votre réalité économique grâce à des rendez-vous de suivi périodique.
- Éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre, en veillant à la cohérence entre votre situation réelle, les montants assurés et les déclarations effectuées lors de la souscription.
- Vous accompagner dans vos démarches et celles de votre famille si un arrêt de travail, une invalidité ou un décès survient.
Nous restons votre point d’entrée pour arbitrer un changement, ajuster un niveau de couverture, et préserver la solidité du dispositif de protection que nous aurons construit ensemble.
